第1步：花多少钱

我们建议每年保险费支出占家庭收入总额的10%－20%比较合适，比如家庭年收入为20万，则对应的保险费支出为2-4万，如果家庭收入年年提高，每年可以适当增加保险费支出，为家庭成员提供更全面的保障。

第2步：优先保谁

家庭顶梁柱优先，先大人，后小孩老人。家庭顶梁柱的保险配置对家庭的稳定最重要，而小孩的保险应是选择有需求的产品，老人的保险因为杠杆率较低所以需要选择合适的产品。

第3步：买什么产品

以保障类产品为主，选择寿险、意外险、健康险。

预算有限的情况下，不要买返还/分红功能的保险产品，优先购买纯保障型产品，能够更好的保障家庭生活质量，同时性价比也更高。

（1）家庭顶梁柱优先购买定期寿险，建议35岁之前尽早购买。

（2）小孩老人优先购买意外险，小孩老人最容易发生摔倒、磕磕碰碰的伤害，应优先购买带报销医疗费的意外险。

（3）35岁之前购买重大疾病保险，因为40岁以后再买重大疾病保险，保险费比较高，保障却比较低。

家庭顶梁柱作为的主要经济来源，发生风险失去劳动能力的情况，会影响到家庭的经济，应优先购买。

小孩的重大疾病的发病率较低，在有预算资金的前提下可以适当购买。

（4）40岁以后配置重大疾病保险、医疗险。自40岁以后发病率较高的恶性肿瘤等几种疾病的患病率将迅速提高，父母因为年龄较大，保险费比较高，可适当考虑保障。如有一定存款积蓄，也可以买定期寿险替代重大疾病保险，同样的保险费支出可以获得更大的保障。

第4步：保多少

家庭顶梁柱至少保障30万。

老人小孩保障5－10万起，以控制费用，可在20-30万以内。父母和小孩根据预算适当购买。

如果你还有投资、财富传承方面的需求，可以参照下面的这张表去先择合适的保险产品：

买保险的目的 可选择的产品类型

纯风险保障 定期寿险、意外险、健康保险

风险保障+投资储蓄 终身寿险（含分红）、两全保险（含分红）、

万能寿险、投连险

风险保障+财富传承 终身寿险（含分红）

财富传承 终身寿险（含分红)

大家可以结合自己的情况做一些调整。